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m-Pesa是一項(xiàng)本地化思考的服務(wù)

北京時(shí)間7月9日消息，據(jù)國外媒體報(bào)道，劍橋大學(xué)學(xué)者奧利維亞奧沙利文（Olivia O’Sullivan）發(fā)表了一篇文章，介紹了風(fēng)靡肯尼亞的移動(dòng)銀行服務(wù)m-Pesa，這項(xiàng)服務(wù)可以通過手機(jī)短消息便捷地支付、轉(zhuǎn)帳、兌現(xiàn)等。而且，m-Pesa沒有放棄偏遠(yuǎn)和貧窮人群，而是把他們當(dāng)作主要的用戶。

這是kiwanja.net網(wǎng)站發(fā)表的“數(shù)字多樣化”系列博客的其中一篇，該系列由人類學(xué)家肯班克斯（Ken Banks）推出，旨在探討手機(jī)和相關(guān)技術(shù)對全球數(shù)十億人生活的改變。以下為文章主要內(nèi)容：

按幾個(gè)鍵，輸入幾個(gè)數(shù)字，交易就可以完成。只需要一部手機(jī)，并注冊到肯尼亞移動(dòng)服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費(fèi)，無需現(xiàn)金，無需前往銀行排隊(duì)。這就是正在改變非洲經(jīng)濟(jì)的m-Pesa服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)允許用戶和企業(yè)無需現(xiàn)金和銀行帳戶，甚至無需固定住址就可以進(jìn)行支付。本期“數(shù)字多樣化”探討的就是m-Pesa對發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)、金融的影響。

在發(fā)達(dá)國家世界里，我們已經(jīng)習(xí)慣了這樣一種理念，即發(fā)達(dá)國家創(chuàng)造工業(yè)和經(jīng)濟(jì)進(jìn)步模式，其他國家必須遵循。我們的很多關(guān)于發(fā)展的重大想法均基于這樣一種假設(shè)，即西方在19世紀(jì)打開了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通道，發(fā)展中國家現(xiàn)在需要做的就是“追趕”，甚至我們還在語言中對“發(fā)達(dá)”和“發(fā)展中”區(qū)別對待。

但是新的創(chuàng)新正在挑戰(zhàn)發(fā)展中國家必須遵循發(fā)達(dá)國家模式的理念。在銀行與金融行業(yè)，無現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳和移動(dòng)、靈活換匯不必在日內(nèi)瓦或者倫敦或者紐約進(jìn)行，一場移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)帳革命已經(jīng)發(fā)生，但并非在這些金融中心，而是發(fā)生在肯尼亞，它就是m-Pesa。

這項(xiàng)服務(wù)由Safaricom和沃達(dá)豐研發(fā)，并于2007年推出。這項(xiàng)服務(wù)并非只能在城市或大型商業(yè)機(jī)構(gòu)使用，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。也就是說，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格討價(jià)還價(jià)，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易；當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購買生活必須品帶回家。

對于生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險(xiǎn)。對于那些沒有固定住址或銀行帳戶的人們，這項(xiàng)服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa帳戶，獲得移動(dòng)支付額度，并進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)帳或存款，進(jìn)而從一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的被排斥者成為參與者。對于移民來說，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉(zhuǎn)給家人或村民。Safaricom的國際轉(zhuǎn)帳服務(wù)使用了類似的系統(tǒng)，可以進(jìn)行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業(yè)來說，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時(shí)完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

那它是如何工作的呢？m-Pesa依賴于一個(gè)由小型店鋪零售商組成的網(wǎng)絡(luò)，他們注冊成為m-Pesa代理商。顧客來到這些零售商的店鋪后，可以支付現(xiàn)金為手機(jī)充值，作為電子貨幣。這些電子貨幣可以在不同手機(jī)用戶之間交換和轉(zhuǎn)帳，只需發(fā)送一條文本消息和一個(gè)代碼系統(tǒng)。電子貨幣的收款人想要兌現(xiàn)的時(shí)候，只需拿著自己的手機(jī)到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現(xiàn)金。在肯尼亞，m-Pesa代理商的數(shù)量已經(jīng)超過銀行支行數(shù)量。

這樣一個(gè)系統(tǒng)還需要有中介，確保各個(gè)m-Pesa代理商之間的現(xiàn)金流動(dòng)。這樣一來，m-Pesa系統(tǒng)還創(chuàng)造了就業(yè)機(jī)會(huì)，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1000美元的傭金。

今年3月6日，m-Pesa迎來了五歲生日，當(dāng)時(shí)m-Pesa用戶已達(dá)約1500萬。這個(gè)系統(tǒng)還被應(yīng)用到“Kenyans for Kenya”運(yùn)動(dòng)，為遭受旱災(zāi)的肯尼亞難民籌集資金。m-Pesa為肯尼亞經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立和創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。

m-Pesa的成功使得其它國家也開始效仿。非洲最大的移動(dòng)運(yùn)營商MTN已經(jīng)在其它地區(qū)推出了計(jì)劃，尤其是肯尼亞的鄰國烏干達(dá)。巴西等國的中央銀行已經(jīng)成立了金融小組，希望用同樣的系統(tǒng)將金融系統(tǒng)帶給貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們。印度政府也表達(dá)了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的目標(biāo)，而分析師預(yù)計(jì)，通過其強(qiáng)大的IT架構(gòu)和密集的人口，印度同樣可以在不久的未來實(shí)現(xiàn)輕現(xiàn)金的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

m-Pesa對未來非洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。它一方面表現(xiàn)出了手機(jī)和其它靈活、便捷技術(shù)在這片大陸上的迅猛發(fā)展，同時(shí)也表現(xiàn)了本地化思考的大夢想。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達(dá)國家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。它沒有放棄在基礎(chǔ)設(shè)施落后的國家開展先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)交易，而是繞過這種落后架構(gòu)，創(chuàng)造了一種虛擬、移動(dòng)交易的特有方式。